新冠风暴 百年罕见 华裔跨国金融集团主管江丕文40年经验谈

华裔金融家Phee Boon Kang（江丕文）在台居住28年，台湾已成为他的新故乡。（邓博仁摄）

华裔金融家江丕文（Phee Boon Kang）曾任职花旗集团、美国银行、美国运通等跨国金融集团达40年，在亚洲为美商银行消费金融业务开疆辟土，也经歷多次金融风暴，他接受《中国时报》专访时指出，金融风暴多半与人们的贪婪故事有关；新冠肺炎迅速扩散全球，欧美成为重灾区，各国医护设备不足扩大为经济、政治危机，对全球的衝击远超越SARS与金融海啸期间。

江丕文出生于马来西亚槟城，18岁获弗尔布莱特与Beloit College奖学金赴美留学，取得美国麻省理工学院（MIT）资讯管理硕士（MIS），征战金融圈版图横跨美国、马来西亚、新加坡、印尼、菲律宾、日本、台湾等，在台湾一住就是28年，台湾已成为他的新故乡。以下是江丕文接受专访摘要。

新冠肺炎 引发政经危机

新冠肺炎蔓延，重挫全球股市，衝击有多大？

答：全球航空旅客大幅成长，去年旅客人数是17年前的2.7倍。中国自全球进口量占全球比重为20年前4倍，加上中国经济规模已高居全球第二大，经贸全球化加上全球旅客让病毒迅速扩散的乘数效应，所产生的衝击恐难以估计。如今疫情蔓延到全球，欧美变成重灾区，各国医护设备不足已经扩大为经济危机以及各国领导层的政治危机，金融市场因而出现百年罕见的动盪。

融资过度 忧房地产崩盘

从1997年亚洲金融风暴到2008年全球金融海啸，您怎么看未来的金融风暴？

答：1980年代，我进花旗集团纽约总部几年后，25个拉丁美洲国家发生主权债务危机，花旗是主要债权银行，损失很大。金融风暴可以简单分为三类，一是货币危机引发，如亚洲金融风暴；二是银行体系出问题，银行面临倒闭危机，需要政府纾困，如次级房贷风暴；第三类是货币危机与银行出问题，两者综合发生（如拉丁美洲主权债务危机）。

综观前几次金融风暴，有一个共同点，都跟超贷有关，而起因于人类的贪婪。亚洲金融风暴起源于泰国，当时泰国企业借美元低利贷款，不料泰铢崩盘，许多企业超贷，无法偿还贷款，最后破产。

2008年爆发金融海啸，次级房贷风暴起因于银行过度放款给收入不够缴贷款者，或借钱给炒房投资客，最后一发不可收拾。下一波风暴，有关当局要特别注意房地产，这是经济体系中的「大象」，大型建商国内外融资过度，若发生信用危机，对经济的衝击也最大。

许多美国企业因为疫情严重，有关当局强迫停止营业，引发倒闭潮。商业不动产危机已经出现。

最大挫败 险被银行开除

您在跨国金融集团服务40年，请分享成功与失败的经验。

答：先谈我人生中最大挫败。我自MIT毕业后第一份工作是进花旗集团纽约总部分行担任资讯分析师，18个月后派回马来西亚花旗银行任职，3年后升消费金融负责人。后来前往菲律宾担任花旗附属银行ChinaTrust Banking Corp.董事及消金负责人，旗下有30多家分行。1987年，银行推动全面电脑化，我们自行开发软体，不料上线后出包。总部长官来电告知，「先把问题解决，再来讨论你的去留。」以往如果附属银行出包，花旗习惯找一组专家接管，并开除当事人；不过，这次我碰到的长官恰巧是我进花旗纽约总部的第一位老板，他让我自己善后，这是天大的恩赐，于是我带着团队连夜赶工，几个星期终于把问题解决。

事后检讨，我发现有十多个缺失，自己太小看这个银行作业电脑化的挑战。我非常感谢贵人相助，纽约总部的长官让我自己善后，他们肯定我有能力解决问题，不但没有开除我，当年底派我到东京负责开拓消费金融业务，算是咸鱼翻生。这次教训对我影响很大，没有这次事件，我不会调派日本，也不会来台湾。

开拓美银消金 昙花一现

日本是花旗在海外最重要的市场，我首要任务是拟定花旗日本消费金融5年发展计画，预计开40家分行。当时我向花旗集团副董事长贾培源报告，他是已故前副总统严家淦的女婿。日本市场最大问题是利率很低，银行存款规模很大，但放款规模很小，房贷利差只有0.1%，这还未扣除成本与呆帐，这样的畸型现象一直存在。2008年金融海啸期间，日本花旗消金部门拥有庞大现金，及时支援总部。

2012年，花旗集团聘请我担任日本花旗独立董事，当时花旗日本分行消费金融已经营25年，是当地规模最大的外银。不过，后来花旗决定出售日本消金业务，相当可惜。

1995年美国银行决定在台湾开拓个金业务，我离开服务20年的花旗，来到美国银行负责开办消费金融，当时我不向花旗挖角，但有40多位花旗人主动加入，我们很快在信用卡市场取得领先，那是我人生中一段愉快的创业经验，最有成就感。虽然昙花一现，但很灿烂，很值得。

争取3N+1 资遣费超优惠

美国银行个金业务后来决定出售，是否对您打击很大？

答：美国银行与眾国银行合併，变成第一家横跨全美的大银行，总部决定出售亚洲消金业务，1998年12月初宣布，以公开透明方式竞标，这对股东、员工也较有利。这样的作法与其他银行不同，有些银行会等找到买家才对外宣布。

美国银行消金业务短短3年多在台湾市场取得一席之地，突然因总部政策要出售，这一年非常煎熬，但我帮同仁争取到3N+1的资遣费，这是空前绝后的条件。事后总部有其他主管提出异议，但我的老板很有肩膀，他回答：「too late」。

美国银行个金事业群出售后，600多位员工每5年聚会一次，今年初举行20周年纪念会，许多同仁在两岸三地金融圈有不错的发展。